Préstamos Non-QM Flexible

Candidatos típicos incluyen: trabajadores independientes/autoempleados, contratistas, inversionistas inmobiliarios, profesionales con comisiones variables, dueños de pequeños negocios, jubilados viviendo de inversiones, y personas con historial crediticio sólido pero documentación de ingresos no tradicional.

Los préstamos QM cumplen con estándares federales estrictos (DTI máximo 43%, documentación W2/empleo tradicional). Non-QM ofrece mayor flexibilidad en DTI (hasta 50%), documentación alternativa y términos adaptados. Non-QM típicamente tiene tasas ligeramente más altas y requiere score crediticio más fuerte.

Necesitarás: 2-3 meses de extractos bancarios personales y comerciales (si aplica), declaraciones de impuestos de los últimos 2 años, comprobante de identidad válida, comprobante de fondos para enganche, comprobante de empleo/negocio, y comprobante de aseguranza de propiedad.

Típicamente, el score mínimo es 620-660 dependiendo del programa específico. Sin embargo, con documentación fuerte, activos significativos o co-prestamistas, podemos considerar scores más bajos. Cada caso se evalúa individualmente basado en el perfil completo.

Non-QM puede ser más flexible. Generalmente requerimos 3-7 años de espera desde bancarrota (dependiendo del tipo: Capítulo 7 vs 13) y 3 años desde foreclosure. Durante este tiempo, debes demostrar actividad crediticia responsable y explicación creíble de las circunstancias.

Evaluamos múltiples factores: promedio de depósitos bancarios, patrones de gastos, flujo de caja histórico, retornos de inversiones, líneas de crédito disponibles y activos líquidos. No dependemos únicamente de un documento, sino de análisis comprehensivo de tu situación financiera real.

DTI (Debt-to-Income) es el porcentaje de tus ingresos mensuales brutos dedicado al pago de deudas. Non-QM permite DTI hasta 45-50% vs QM máximo 43%. DTI más alto = menos capacidad de pago para otras obligaciones, pero refleja mejor la realidad de trabajadores independientes con gastos variables.

PMI (Private Mortgage Insurance) depende del LTV (Loan-to-Value). Con enganche 20%+ típicamente no necesitas PMI. Con 15-20% enganche, PMI aplica. Algunos programas de inversión pueden no requerir PMI aunque LTV sea mayor. Tu asesor determinará basado en tu programa específico.

El enganche mínimo es típicamente 15% para algunos programas Bank Statement, hasta 20-25% para otros. Propiedades de inversión usualmente requieren 20% mínimo. Con documentación excepcional y crédito excelente, podemos considerar 10-15% en casos especiales.

Con documentación completa, típicamente 5-7 días hábiles para aprobación condicional, y 10-15 días para aprobación final. Pre-cierre puede ser 20-30 días totales. Algunos casos complejos pueden tomar más. Proveemos actualizaciones regulares durante el proceso.

Costos típicos incluyen: comisión de originación (0.5-1.5%), comisión de procesamiento ($500-$1500), comisión de suscripción ($300-$800), costos de tasación ($400-$700), búsqueda de título ($200-$400), seguro de título ($500-$1200), closing costs aproximadamente 2-5% del monto del préstamo.

Sí. Si después del Non-QM cambias a empleo tradicional W2 documentado, puedes refinanciar a un QM que típicamente tiene tasas menores. Debes esperar 6-12 meses de historial con el Non-QM y demostrar estabilidad de empleo W2. Consúltanos sobre opciones de refinanciamiento.

Una tasación es evaluación independiente del valor de mercado de la propiedad, realizada por tasador certificado. Es necesaria para proteger al prestamista asegurando que el valor respalda el monto prestado, y protege al prestatario contra pagar más de lo que vale la propiedad.

Si la tasación es baja, tienes varias opciones: (1) aumentar el enganche para mantener LTV; (2) negociar precio de compra más bajo con vendedor; (3) impugnar la tasación si crees es incorrecta; (4) cancelar el contrato si incluye cláusula de tasación. El prestamista no puede prestar sobre valor superior a tasación.

El escrow acumula fondos del pago mensual para impuestos a la propiedad, seguros de hogar y HOA (si aplica). El prestamista administra estos fondos y los paga cuando vencen. Anualmente se revisa el escrow y se ajusta el pago mensual si es necesario para evitar déficit.

Generalmente sí. Los fondos de regalo de familiares cercanos son aceptables. Requerimos carta de regalo que indique: relación al prestatario, monto, que es regalo sin obligación de reembolso, y declaración jurada. Los fondos deben estar en tu cuenta bancaria por 2 meses antes de cierre.

TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure) requiere que recibas Loan Estimate dentro de 3 días de solicitud y Closing Disclosure 3 días antes de cierre. Estos documentos consolidan todas divulgaciones federales requeridas en formato estandarizado, permitiéndote comparar costos y términos fácilmente.

Si calificaste para rescisión bajo TILA, tienes 3 días hábiles después de cierre para cancelar el préstamo sin penalidad. Se reembolsan todas las comisiones pagadas. Esta derecho aplica a refinanciamientos y préstamos sobre equity, pero NO a compra de vivienda principal.

Protegemos información bajo GLBA (Gramm-Leach-Bliley Act) y FCRA (Fair Credit Reporting Act). Tus datos se encriptan, acceso es limitado a personal autorizado, y no se comparten sin consentimiento excepto según requerimientos legales. Puedes solicitar política de privacidad completa.

La tasa de interés es el porcentaje cobrado sobre el monto prestado. APR (Porcentaje de Tasa Anual) incluye tasa de interés PLUS todos otros costos (puntos, comisiones, seguro). APR refleja costo total del préstamo durante vida. Generalmente APR es ligeramente mayor que la tasa nominal.