Refinanciamiento hipotecario
Cash-Out Refinance: refinancia y saca efectivo del valor de tu casa
Convierte el valor acumulado de tu propiedad en efectivo, con una sola hipoteca y una tasa que suele ser mas baja que otras deudas.
Un cash-out refinance reemplaza tu hipoteca actual por una nueva de mayor monto, y la diferencia te la quedas en efectivo. Funciona usando el valor acumulado (equity) de tu casa como respaldo del prestamo. Es util para propietarios que tienen suficiente equity y quieren financiar renovaciones, consolidar deudas caras, pagar educacion o cubrir otras metas. A diferencia de un refi normal, este aumenta el saldo del prestamo para darte liquidez. Suele requerir tasacion, buen credito y cumplir limites de LTV y DTI. Conviene comparar el costo total frente a opciones como una HELOC antes de decidir.
Acceso a efectivo del valor de tu casa
Convertis el valor acumulado de tu propiedad en dinero liquido que podes usar para casi cualquier proposito.
Tasa de interes mas baja que otras deudas
Las tasas de un refinanciamiento suelen ser mucho mas bajas que las de tarjetas de credito o prestamos personales.
Consolidacion de deudas
Podes juntar varias deudas caras en un solo pago mensual potencialmente mas manejable.
Un solo pago hipotecario
Reemplazas tu hipoteca actual por una nueva mas grande, asi mantenes un unico prestamo en lugar de sumar una segunda hipoteca.
Posible beneficio fiscal
El interes puede ser deducible si los fondos se usan para mejorar la vivienda; consulta a un contador para tu caso.
Flexibilidad de uso de fondos
Podes destinar el efectivo a renovaciones, educacion, inversiones o emergencias, segun tus metas.
Aspectos legales
TRID: Loan Estimate y Closing Disclosure
La regla TRID exige que recibas un Loan Estimate poco despues de aplicar y un Closing Disclosure al menos 3 dias habiles antes del cierre. Te permiten comparar costos y terminos.
RESPA
La Ley de Procedimientos de Liquidacion de Bienes Raices regula la divulgacion de costos de cierre y prohibe comisiones ilegales por referidos. Protege al consumidor en la transaccion.
ECOA y prestamo justo
La Ley de Igualdad de Oportunidad de Credito prohibe discriminar por raza, religion, origen, sexo, estado civil, edad u otros factores protegidos. El credito se evalua por capacidad de pago.
Fair Housing Act
Prohibe la discriminacion en transacciones relacionadas con vivienda, incluido el financiamiento. Refuerza la igualdad de oportunidades en credito hipotecario.
Derecho de rescision (3 dias)
En un refinanciamiento de tu residencia principal con otro prestamista, sueles tener 3 dias habiles para cancelar sin penalidad tras el cierre. No aplica a propiedades de inversion ni a segundas viviendas.
Truth in Lending Act (TILA)
Exige divulgar el APR, los cargos financieros y el total a pagar para que entiendas el costo real del credito. Estandariza la informacion entre prestamistas.
Tasacion y aviso de valuacion
Bajo ECOA tenes derecho a recibir copia del informe de tasacion usado en tu solicitud. La valuacion debe ser independiente del prestamista.
Cuenta de escrow de impuestos y seguro
Muchos prestamos requieren una cuenta de escrow para pagar impuestos prediales y seguro de vivienda. Las reglas dependen del programa y del LTV.
Seguro hipotecario (PMI / MIP)
Si superas ciertos limites de LTV puede requerirse seguro hipotecario; FHA cobra MIP y los prestamos convencionales PMI. Aumenta el costo mensual.
Funding fee de VA
Los refinanciamientos con retiro de efectivo respaldados por VA suelen incluir una funding fee, salvo exenciones para ciertos veteranos. El monto varia segun el caso.
HMDA
La Ley de Divulgacion de Hipotecas para Viviendas exige reportar datos de la solicitud para monitorear practicas justas de prestamo. Es parte del cumplimiento del prestamista.
Recordatorios y leyes de Florida
Florida cobra un impuesto de documentos (doc stamps) e impuesto intangible sobre hipotecas que afectan los costos de cierre. Estos cargos estatales aplican al financiar.
Aviso: informacion educativa
Este contenido es informativo y no constituye una oferta de credito ni asesoria legal, fiscal o financiera. Los terminos finales dependen del prestamista y de tu situacion particular.
Programas
Características y requisitos
Limite de prestamo sobre el valor (LTV)
Tipicamente podes financiar hasta el 80% del valor de la casa en prestamos convencionales (a veces hasta 85%); FHA y VA tienen reglas distintas. Depende del prestamista y tu perfil.
Puntaje de credito tipico
Muchos prestamistas piden un puntaje de 620 o mas para refis convencionales con retiro de efectivo, y un puntaje mas alto suele dar mejor tasa. Varia segun el programa.
Relacion deuda-ingreso (DTI)
Se suele preferir un DTI por debajo del 43%-50%, aunque algunos programas aceptan mas con factores compensatorios. Depende del prestamista.
Tasacion requerida
Casi siempre se necesita una tasacion para confirmar el valor actual de la propiedad y calcular el monto disponible. En algunos casos puede haber alternativas.
Costos de cierre
Suelen rondar entre el 2% y 6% del monto del prestamo y pueden incluir tasacion, titulo y comisiones. Podes pagarlos o, a veces, financiarlos en el prestamo.
Documentacion
Generalmente se piden comprobantes de ingreso (W-2, recibos, declaraciones de impuestos), estados de cuenta y el seguro de la vivienda. La lista exacta depende del prestamista y de tu situacion.
Calculadora de Hipoteca
Estimá tu cuota mensual
Pago mensual estimado
$4,792
Estimación orientativa. No incluye HOA. Verificá tasas y costos con tu prestamista.
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
Es reemplazar tu hipoteca actual por una nueva de mayor monto y quedarte con la diferencia en efectivo. Usas el valor acumulado de tu casa como respaldo.
Un refi normal solo cambia la tasa o el plazo sin sacar efectivo. El cash-out, en cambio, aumenta el saldo del prestamo para darte dinero liquido.
Depende del valor de tu casa y del limite de LTV, usualmente hasta el 80% del valor en prestamos convencionales. El monto exacto lo define el prestamista y la tasacion.
Muchos prestamistas piden 620 o mas para un cash-out convencional, y mejor puntaje suele dar mejor tasa. Los requisitos varian segun el programa.
Podes usarlo para renovaciones, consolidar deudas, educacion, inversiones o emergencias. En general no hay restriccion sobre el uso del efectivo.
En la mayoria de los casos si, para confirmar el valor actual de la propiedad. Ese valor determina cuanto efectivo podes retirar.
Suelen ir del 2% al 6% del monto del prestamo e incluyen tasacion, titulo y comisiones. A veces se pueden financiar dentro del prestamo.
Por lo general si, ya que aumenta el saldo del prestamo, aunque depende de la tasa y el plazo nuevos. Conviene comparar el costo total antes de decidir.
Puede serlo si reemplazas deuda cara por una tasa hipotecaria mas baja, pero convertis deuda no garantizada en deuda sobre tu casa. Evalua el riesgo y consulta a un asesor.
En un refi de tu residencia principal con otro prestamista sueles tener 3 dias habiles para rescindir sin penalidad. No aplica a inversiones ni segundas viviendas.
Si, pero los limites de LTV suelen ser mas bajos y las tasas mas altas que en una residencia principal. Los requisitos dependen del prestamista.
Suele tomar entre 30 y 45 dias, dependiendo de la tasacion, la documentacion y el prestamista. Los plazos pueden variar segun tu caso.
Puede serlo si los fondos se usan para mejorar la vivienda que respalda el prestamo, pero las reglas tienen limites. Consulta a un contador para tu situacion.
Generalmente comprobantes de ingreso, estados de cuenta, declaraciones de impuestos y el seguro de la vivienda. La lista exacta depende del prestamista.
Si superas ciertos limites de LTV puede requerirse PMI en prestamos convencionales o MIP en FHA. Eso aumenta tu pago mensual.
Depende: el cash-out reemplaza toda la hipoteca, mientras una HELOC o segundo prestamo se suman aparte. La mejor opcion depende de tu tasa actual y tus metas.
Renuncias a tu tasa actual y tomas la del mercado del momento, que podria ser mas alta. Por eso conviene comparar antes de avanzar.
Si, ambos ofrecen refinanciamientos con retiro de efectivo con sus propias reglas, limites y cargos. VA suele incluir una funding fee salvo exenciones.
No hay un limite legal estricto, pero cada refi tiene costos y a veces periodos de espera (seasoning). Conviene que el ahorro justifique los gastos.
Es el tiempo minimo que debes haber tenido la hipoteca o vivido en la casa antes de calificar para un cash-out. Varia segun el programa y el prestamista.
No, es contenido educativo y no constituye una oferta ni asesoria legal, fiscal o financiera. Los terminos finales dependen del prestamista y de tu caso.
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