Préstamo FHA 203(k) de renovación

El Limitado (Limited) es para proyectos más simples y de menor monto, sin cambios estructurales mayores. El Estándar (Standard) cubre proyectos grandes, incluyendo trabajos estructurales, y suele requerir un consultor HUD.

El mínimo suele ser 3.5% del costo total (compra más renovación) con crédito de 580 o más. El monto exacto depende del prestamista y de tu perfil.

FHA permite puntajes desde 500-580, pero muchos prestamistas piden 620-640 o más para un 203(k) por su complejidad. Te conviene confirmar el requisito con cada prestamista.

Puedes financiar remodelaciones de cocina y baños, techos, plomería, electricidad, climatización, accesibilidad y, en el Estándar, hasta cambios estructurales. Los lujos como piscinas nuevas suelen estar restringidos.

No. El 203(k) es para tu vivienda principal. Puedes comprar una propiedad de 1 a 4 unidades si vives en una de ellas.

Se basa en el valor 'después de reparar' que estima la tasación, es decir, lo que valdrá la casa una vez terminada la obra. Esto permite financiar mejoras que aumentan el valor.

Sí, en general la obra debe hacerla un contratista con licencia y seguro, con contrato y presupuesto detallado. El trabajo 'hágalo usted mismo' suele estar muy limitado o no permitido.

Por lo general la obra debe comenzar poco después del cierre y terminar dentro de un plazo definido, con frecuencia alrededor de 6 meses. El plazo exacto depende del prestamista y del proyecto.

Los fondos de la renovación van a una cuenta escrow y se liberan por etapas (draws) a medida que se completa y verifica el trabajo, no todo de una vez. Puede haber inspecciones entre desembolsos.

Es un profesional aprobado por HUD que prepara el alcance de trabajo, estima costos e inspecciona los avances. Suele requerirse en el 203(k) Estándar, no siempre en el Limitado.

Sí. Como toda hipoteca FHA, requiere una prima inicial (UFMIP) y una prima anual mensual (MIP). En muchos casos el MIP dura toda la vida del préstamo.

Sí, puedes usar el 203(k) para refinanciar tu vivienda principal y financiar renovaciones a la vez. En ese caso tienes derecho a 3 días hábiles de rescisión bajo TILA.

Sí. El préstamo total no puede superar el límite FHA del condado, y el Limitado tiene un tope para el costo de reparaciones fijado por HUD. Estos límites cambian con el tiempo y por zona.

En algunos casos, el 203(k) permite financiar hasta seis meses de pagos de hipoteca (pagos diferidos) si la casa no es habitable durante la obra. Esto depende del proyecto y del prestamista.

Suele tomar más que una hipoteca normal por la tasación 'después de reparar', los presupuestos de obra y, en el Estándar, el consultor. Es común que tarde varias semanas más; planifica con tiempo.

Generalmente viviendas de 1 a 4 unidades que serán tu residencia principal, incluyendo algunos condominios y casas que necesitan reparación. La casa debe poder cumplir los estándares de HUD tras la obra.

Sí, por factores como crédito, ingresos, deuda o el estado/alcance de la obra. Bajo ECOA tienes derecho a un aviso de acción adversa que explique la razón; la ley prohíbe negarlo por motivos discriminatorios.

Por lo general: identificación, comprobantes de ingreso (W-2, talones, declaraciones de impuestos), estados de cuenta, y para la obra los presupuestos y contratos del contratista. La lista exacta la define el prestamista.

A veces sí, mediante una orden de cambio (change order) aprobada, pero puede requerir nueva documentación, inspecciones y aprobación del prestamista. No se recomienda salirse del alcance acordado sin autorización.

Depende de tu caso. Vale compararlo con alternativas como el HomeStyle convencional, un préstamo de construcción o una línea de crédito (HELOC). Un asesor hipotecario puede ayudarte a comparar costos y requisitos.